Primero: ¿de verdad es una negación?
Lea la carta completa. Las cartas de seguro después de un choque de rideshare suelen ser de uno de cuatro tipos:
- Negación. La compañía dice que no va a pagar y da una razón.
- Reserva de derechos. La compañía conserva sus defensas de cobertura mientras investiga. Por sí sola, no es una negación.
- Solicitud de información. Quieren registros, una declaración o formularios antes de decidir.
- Oferta. A veces por el límite de la póliza, a veces muy por debajo de lo que vale el reclamo.
Cada una requiere una respuesta distinta. Lo más importante es la razón que da la carta, así que empiece por ahí.
Razón 1: “El conductor no estaba en un viaje”
La cantidad de seguro depende de lo que hacía la aplicación, así que esta es una pelea común. Cuando el conductor está conectado esperando una solicitud, Florida exige al menos $50,000 por persona, $100,000 por choque y $25,000 por daños a la propiedad. Cuando acepta un viaje, y hasta que se baja el último pasajero, el mínimo es $1,000,000 combinado para lesiones y daños a la propiedad. Son mínimos de seguro, no pagos prometidos. Y que el conductor apague la aplicación no termina el viaje si todavía hay un pasajero en el carro. (Vea qué seguro paga según la fase del viaje.)
Los registros del viaje pueden ayudar a mostrar lo que realmente pasó. Cuando se investiga un reclamo, la ley de rideshare de Florida permite que las personas directamente involucradas en el choque, o la aseguradora del conductor, le pidan a la compañía las horas exactas en que el conductor se conectó y desconectó de la aplicación durante las 12 horas antes y después del choque. La compañía tiene que darlas de inmediato. Su recibo del viaje, el historial y los mensajes con el conductor también ayudan. Tome capturas de pantalla ahora, mientras todavía puede verlos.
Razón 2: “Vaya primero al seguro personal del conductor”
La ley de Florida dice que la cobertura de la compañía de rideshare no puede depender de que una aseguradora de auto personal niegue el reclamo primero. Al mismo tiempo, la ley permite que las pólizas personales excluyan la cobertura mientras el conductor está conectado a una aplicación de rideshare, y muchas lo hacen. Así que usted puede terminar con dos cartas que se señalan una a la otra: la aseguradora personal dice “estaba trabajando” y la de rideshare dice “pruebe con su póliza personal”. Esa regla no significa que todo reclamo esté cubierto. Significa que la aseguradora de rideshare no puede exigir una negación de la aseguradora personal como condición para pagar.
Razón 3: “Nuestro conductor no tuvo la culpa”
Esta es una negación de responsabilidad. La aseguradora dice que otra persona causó el choque. La respuesta es la evidencia: el reporte policial, testigos, video, fotos de los daños y los datos del viaje. Florida ahora usa una regla de culpa comparativa modificada: en la mayoría de los casos de negligencia presentados después del 24 de marzo de 2023, si se determina que usted tuvo más del 50% de la culpa, no recupera nada (vea la regla de culpa comparativa en Florida). Si usted era pasajero, la pregunta normalmente es cuál conductor causó el choque y qué póliza lo cubre.
Razón 4: una negación de PIP
Las cartas de protección contra lesiones personales (PIP) tienen sus propias razones. Dos que puede ver:
- “No recibió tratamiento dentro de 14 días”. Los beneficios médicos de PIP requieren atención inicial que califique dentro de los 14 días después del choque.
- “No hay condición médica de emergencia”. Sin esa determinación de un proveedor autorizado, los beneficios médicos de PIP generalmente se limitan a $2,500. Con ella, puede haber hasta $10,000, sujeto a los porcentajes y el deducible de la póliza. Es un límite, no una negación total, y no limita un reclamo aparte contra el conductor que causó el choque.
También importa qué PIP aplica. Para un pasajero, depende de si usted o alguien en su hogar tiene una póliza, y de las otras pólizas involucradas. (Más en el PIP de Florida en 2026.)
Razón 5: “No nos dio lo que le pedimos”
Algunas cartas dicen que el reclamo está cerrado o en espera porque usted no dio una declaración grabada, no firmó autorizaciones médicas o no envió registros. Algunas de estas las exige la póliza, incluido el PIP, así que no las ignore. Otras piden mucho más de lo que el reclamo necesita. Antes de dar una declaración grabada, lea lo que hacen los ajustadores con ella.
Si usted era el conductor de Uber o Lyft
Las cartas para un conductor son distintas. La cobertura de responsabilidad de la compañía de rideshare paga a las personas que el conductor lesiona, no las lesiones del propio conductor. Una negación de responsabilidad no elimina las otras opciones: PIP, pagos médicos, cobertura de motorista sin seguro y un reclamo contra otro conductor que causó el choque. Vea lesionado como conductor de Uber o Lyft.
Qué hacer con la carta
- Guarde la carta y el sobre. Anote la fecha en que la recibió.
- No la ignore ni deje de dar una respuesta que la carta exija. Pero pida consejo antes de responder: lo que usted escribe queda en su expediente.
- No firme una liberación ni cobre un cheque hasta entender a qué está renunciando.
- Tome capturas del viaje en la aplicación: el recibo, la ruta y el nombre del conductor.
- Revise su plazo. Los reclamos de negligencia en Florida que surgieron después del 24 de marzo de 2023 generalmente tienen dos años (vea los plazos en Florida). Los reclamos bajo una póliza de seguro pueden tener otros plazos, y una negación no reinicia el plazo.
- Para una revisión, tenga a mano: la carta completa, cualquier póliza o página de declaraciones que tenga, el recibo del viaje y la fecha del choque.
La opinión de un ex abogado de aseguradoras
Una carta de negación le dice la razón de la aseguradora. No le dice si esa razón se sostiene. Cuando yo defendía aseguradoras, una carta era el comienzo del expediente, no el final. Lo primero que reviso ahora es si la razón de la carta coincide con los registros. En casos de rideshare, eso a menudo significa las horas que marca la propia aplicación.
Preguntas frecuentes
¿La aseguradora de Uber o Lyft puede obligarme a ir primero al seguro personal del conductor?
No. Según la Fla. Stat. § 627.748, la cobertura de la compañía de rideshare no puede depender de que una aseguradora de auto personal niegue el reclamo primero.
¿Cómo pruebo que el conductor estaba en un viaje?
Cuando se investiga un reclamo, la ley de rideshare de Florida permite que las personas directamente involucradas en el choque, o la aseguradora del conductor, le pidan a la compañía las horas exactas en que el conductor se conectó y desconectó de la aplicación durante las 12 horas antes y después del choque. Su recibo y su historial de viajes también ayudan.
¿Una carta de reserva de derechos es una negación?
No por sí sola. Significa que la aseguradora conserva sus defensas de cobertura mientras investiga. Aun así merece una respuesta cuidadosa.
¿Una negación significa que la aseguradora actuó de mala fe?
No por sí sola. Una negación puede estar equivocada sin ser de mala fe. Los reclamos de mala fe en Florida tienen sus propios requisitos y dependen de cómo se manejó el reclamo.
¿Debo responder la carta de negación yo mismo?
No la ignore ni deje de dar una respuesta exigida. Pero pida consejo primero sobre lo que exige la póliza antes de responder. Lo que usted escribe queda en el expediente de la aseguradora, y los plazos siguen corriendo.
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